FGTS fora de época: saiba como funciona o saque antecipado e os riscos envolvidos

A antecipação do saque-aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é uma modalidade de empréstimo que permite ao trabalhador receber, de uma só vez, valores que seriam pagos anualmente pelo saque-aniversário.

Essa alternativa tem ganhado popularidade, especialmente entre aqueles que buscam quitar dívidas com taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções de crédito. No entanto, é essencial entender como essa modalidade funciona e quais são seus riscos antes de optar por ela. Entenda a seguir!

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O Que é o Saque-Aniversário do FGTS?

O saque-aniversário é uma das modalidades de acesso ao saldo do FGTS, criada como uma alternativa ao saque-rescisão. Nesse modelo, o trabalhador pode sacar, uma vez por ano, uma porcentagem do saldo disponível em sua conta do FGTS. Essa porcentagem varia de 5% a 50%, dependendo do valor total depositado na conta.

Diferença Entre Saque-Aniversário e Saque-Rescisão

Enquanto o saque-rescisão permite que o trabalhador retire todo o saldo do FGTS em caso de demissão sem justa causa, o saque-aniversário oferece a oportunidade de retirar parte do saldo anualmente, independentemente da manutenção ou não do emprego. No entanto, ao optar pelo saque-aniversário, o trabalhador abre mão do direito ao saque-rescisão em caso de demissão sem justa causa.

Como Funciona a Antecipação do Saque-Aniversário?

A antecipação do saque-aniversário funciona como um empréstimo consignado, em que o trabalhador pode antecipar até 12 parcelas anuais do valor que teria direito a sacar. O valor antecipado é depositado de uma vez na conta do trabalhador, mas o pagamento é realizado diretamente pelo FGTS ao banco, em parcelas anuais.

Etapas Para Solicitar a Antecipação

1. Adesão ao Saque-Aniversário: Antes de tudo, o trabalhador deve optar pela modalidade de saque-aniversário. Isso pode ser feito pelo aplicativo do FGTS (Android e iOS) ou em uma agência da Caixa Econômica Federal;
2. Autorização do Banco: O trabalhador precisa autorizar o banco de sua escolha a consultar seu saldo no FGTS. Essa autorização é feita no aplicativo do FGTS;
3. Simulação e Contratação: Com o saldo autorizado, o banco realiza uma simulação para definir quanto pode ser antecipado. Se o trabalhador concordar, ele formaliza a contratação do empréstimo, que pode ser feita pelo aplicativo do banco ou presencialmente.

Vantagens da Antecipação do FGTS

• Taxas de Juros Competitivas: As taxas de juros aplicadas na antecipação do saque-aniversário são geralmente mais baixas do que em outras modalidades de crédito, como o crédito pessoal;
• Sem Parcelas Mensais: Uma das principais vantagens dessa modalidade é que o trabalhador não precisa se preocupar com parcelas mensais, já que o pagamento é descontado automaticamente do saldo do FGTS;
• Quitar Dívidas: Muitos trabalhadores utilizam essa opção para quitar dívidas, aproveitando as taxas mais baixas e a possibilidade de obter um valor considerável de uma só vez.

Quanto é Possível Antecipar?

O valor que pode ser antecipado depende do saldo disponível na conta do FGTS e do número de anos que o trabalhador deseja antecipar. A tabela a seguir indica a porcentagem do saldo que pode ser sacada anualmente:

Exemplo Prático de Antecipação

Suponha que um trabalhador tenha R$ 10.000,00 em sua conta do FGTS. Ele poderá antecipar, por exemplo, 3 anos do saque-aniversário, recebendo de imediato R$ 4.950,00 (considerando a alíquota de 15% com a parcela adicional). No entanto, é importante lembrar que os juros serão aplicados sobre esse valor, reduzindo o montante final que ele receberá.

Riscos e Considerações

Como qualquer modalidade de crédito, a antecipação do saque-aniversário do FGTS apresenta riscos que devem ser cuidadosamente considerados.

Bloqueio do Saldo

Enquanto o empréstimo não for quitado, o valor correspondente ao contrato ficará bloqueado na conta do FGTS. Isso significa que o trabalhador não poderá acessar essa parte do saldo para outras finalidades, incluindo o saque emergencial em casos de calamidade pública.

Perda do Saque-Rescisão

Optar pelo saque-aniversário implica na renúncia ao direito de saque integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Esse é um ponto crucial, especialmente em um cenário econômico incerto, onde a segurança financeira pode depender de acesso a esses recursos.

Acúmulo de Dívidas

A pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Bancos (ABBC) e a empresa Zetta revelou que muitos trabalhadores utilizam a antecipação para pagar dívidas. No entanto, se não houver um planejamento financeiro adequado, essa prática pode resultar em um ciclo de endividamento, onde o saldo do FGTS vai sendo cada vez mais comprometido com novas antecipações.

Como Pedir a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS?

Para solicitar a antecipação do saque-aniversário, o trabalhador deve seguir os seguintes passos:

1. Acesse o App do FGTS: Faça login com CPF e senha;
2. Autorize a Consulta do Saldo: Clique no card “Autorizar banco a consultar meu saldo”;
3. Escolha o Banco: Selecione a opção “Saque-Aniversário” e indique o banco autorizado a consultar o saldo;
4. Contrate o Empréstimo: Com a autorização concedida, a contratação pode ser realizada diretamente no aplicativo do banco, na seção de empréstimos, ou presencialmente em uma agência.

Considerações Finais

A antecipação do saque-aniversário do FGTS pode ser uma solução viável para trabalhadores que precisam de dinheiro imediato para quitar dívidas ou realizar outros projetos.

No entanto, é fundamental analisar cuidadosamente os termos do empréstimo, os juros aplicados e os impactos de longo prazo, como a perda do saque-rescisão em caso de demissão. Consultar um especialista financeiro e comparar as condições oferecidas por diferentes bancos também são passos recomendados antes de tomar qualquer decisão.

Imagem: Diego Thomazini / Shutterstock.com